Особенности дополнительного страхования

Страхование делится на добровольное и обязательное. Последнее, как правило, действует при перевозках автомобильным транспортом или железнодорожным сообщением, оно уже заложено в покупку билета. А вот для всех прочих договоров - например, купля-продажа товаров в магазине или ипотечное кредитование - обязательное страхование уже не предусмотрено законодателем. И здесь речь идет лишь о добровольном

Часто схемы и маркетинговые приемы настроены на то, что у потребителя может сложиться впечатление, что он обязан это сделать и никак по-другому. Поэтому каждый должен понимать, что страхование - это отдельно и добровольно, то есть потребитель всегда вправе отказаться от дополнительной услуги. В статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» законодатель запрещает оказывать услуги или выполнять какие-либо работы без согласия потребителя. А если они все же оказаны, потребитель вправе отказаться от них и потребовать возврата денежных средств.
Но нужно понимать, это в свою очередь приводит к возрастанию рисков со стороны банка. Поэтому сразу начинают учитывать отсутствие страховки при формировании процентной ставки по кредиту, закладывая в нее свои дополнительные риски. Следовательно, надо понимать, что процентная ставка снижена потому, что есть страховка. А если она, к примеру, повышена на два процента в год, то какая будет разница - не превышает ли это стоимость самой страховки. Ипотеку сопровождает два вида страхования. Это страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование приобретаемого жилья. В определенных ситуациях она может стать подспорьем. Когда мы говорим только о рисках банка, то забываем обратить внимание на риски потребителя - состояние здоровья, несчастный случай и так далее. В таких ситуациях страхование может стать спасением. Если посмотреть под другим углом - за те же деньги, что вы платите банку в качестве процентов, вы получаете еще и страхование. Но это не должно происходить в форме навязывания. Потребители должны учитывать, из чего складывается стоимость их кредитования, а, следовательно, должны задавать конкретные вопросы - например, показать график платежей, сколько будет составлять переплата, есть ли страховка и сколько будет составлять процентная ставка без нее.  
По Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на отказ от договора добровольного страхования дано четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии страхового случая. Таким образом, надо обратиться к страховщику в эти сроки, при этом могут быть различные условия - либо с вас удержат денежные средства от страховой премии пропорционально двух недель, либо вернут их в полном объеме. Но важно обязательно успеть послать страховой компании письменное заявление до истечения этого срока. А в течение 10 дней страховщик обязан возместить вам эти денежные средства. Но есть и исключения - например, медицинское страхование иностранных граждан, находящихся на территории РФ. Или добровольное страхование как обязательное условие допуска физлица к обеспечению профессиональной деятельности. Однако в большинстве случаев действует общее правило - у потребителя есть всегда 14 дней, чтобы передумать.